楽天カードの引落や楽天市場との連携を重視するなら楽天銀行、アプリATMや低い他行振込手数料、目的別口座を重視するならドコモSMTBネット銀行が候補です。 ただし、無料回数は使い方や優遇ランクで変わります。銀行名や一時的な口座開設特典だけでは決めず、毎月の入出金と振込を同じ条件で比べます。
ドコモSMTBネット銀行は、2026年8月3日に住信SBIネット銀行から商号変更しました。銀行コード・支店名・支店番号・口座番号は変更されていません。古い記事や振込先の表示に旧名称が残っている場合は、商号変更の公式案内で確認してください。
先に結論：向いている使い方を分ける
| 比較したいこと | 楽天銀行を先に確認 | ドコモSMTBネット銀行を先に確認 |
|---|---|---|
| 楽天カード・楽天市場との連携 | 楽天カードの引落とSPU条件を使う | 楽天との固有連携は比較に入れない |
| ATM | 3万円以上の入金、ハッピープログラムの無料回数 | セブン銀行・ローソン銀行の「アプリでATM」、ランク別のカード無料回数 |
| 他行振込 | 楽天銀行宛無料、ランク・給与受取による無料回数 | 同行・三井住友信託銀行宛無料、ランク別の無料回数 |
| お金を目的別に分ける | 通常口座内の管理方法を考える | 1人10個までの目的別口座を検討する |
| 比較から外すもの | 一時的な口座開設特典、使わないSPU | 一時的な口座開設特典、達成予定のない上位ランク |
この記事の比較順は、①毎月必要なATM、②他行振込、③カード引落、④残高管理の手間です。広告の報酬額は順位に使っていません。金利やキャンペーンは変更があり、個別の対象条件もあるため、申込直前に各社公式の最新表示を確認してください。
ATMは「アプリ」と「カード」を分けて比べる
楽天銀行では、ハッピープログラムの会員ステージに応じてATM無料回数が月0～7回です。1回3万円以上の入金は、無料回数が残っていなくても無料で、その回数を消費しません。出金には「3万円以上なら無料」という条件を使えません。無料回数がない場合の手数料はATMにより220円または275円です。楽天銀行のATM手数料（2026年10月5日確認）。
ドコモSMTBネット銀行のスマートプログラム対象支店では、セブン銀行・ローソン銀行の「アプリでATM」が何度でも無料で、キャッシュカードの無料回数を消費しません。キャッシュカード利用はランク別の無料回数を超えると1回165円、ゆうちょ銀行ATMは330円です。利用できる支店、端末、時間帯やアプリ認証の状態は事前に確認します。ドコモSMTBネット銀行のATM手数料（2026年10月5日確認）。
比較するときは「ATMを月何回使うか」に加え、「スマートフォンをATM操作に使えるか」「現金を入れるのか、出すのか」「よく行く場所に対応ATMがあるか」を書き出します。スマートフォンの紛失・故障時にも現金が必要なら、アプリATMが無料という理由だけでキャッシュカードを持たない選択に固定しない方が安全です。
他行振込は無料枠を使い切った後まで計算する
楽天銀行は楽天銀行宛の振込が無料です。他行宛は無料回数がなければ1回145円で、ハッピープログラムのステージや給与・賞与・公的年金の受取による無料回数があります。ステージ分と受取分は単純に足すのではなく、多い方を使います。楽天銀行の振込手数料（2026年10月5日確認）。
ドコモSMTBネット銀行の個人口座は、同行および三井住友信託銀行宛が無料です。他行宛はスマートプログラムの無料回数を超えると1回77円です。提携NEOBANKなどは条件が異なることがあるため、ここではスマートプログラム対象支店の通常の個人口座を比較しています。ドコモSMTBネット銀行の振込手数料（2026年10月5日確認）。
例えば他行振込を月6回行い、無料回数が5回なら、超過は1回です。楽天銀行なら145円、ドコモSMTBネット銀行なら77円という計算になります。ただし、無料回数のために残高を移したり、不要な取引を増やしたりすると、差額以上の手間やリスクが生じます。現在の使い方で達成できる無料枠だけを数えてください。
優遇ランクは判定日と反映月が違う
楽天銀行のハッピープログラムは、預かり資産残高または対象取引件数の有利な方でステージを判定します。ATM／他行振込の無料回数は、ベーシック0／0、アドバンスト1／1、プレミアム2／2、VIP5／3、スーパーVIP7／3です。残高は毎月25日終了時点、取引は前月26日から当月25日までを基準に翌月へ適用します。ハッピープログラム（2026年10月5日確認）。
ドコモSMTBネット銀行のスマートプログラムは、ベーシック2／1、シルバー5／5、ゴールド10／10、VIP15／15、プラチナVIP20／20（ATMカード利用／他行振込）です。月末に判定し、2か月後に適用されます。新規口座は対象支店などの条件を満たすと、口座開設月を含む4か月間はシルバーです。スマートプログラム（2026年10月5日確認）。
代表的な残高条件は、シルバー50万円、ゴールド100万円、VIP500万円、プラチナVIP1,000万円です。シルバーは給与・賞与・年金受取またはデビット利用、ゴールドはその両方という別の判定方法もあります。上位ランクの無料回数が多くても、生活防衛資金を移す必要があるなら、その金額を「無料特典」として評価しません。
目的別口座は便利だが、直接出金できない
ドコモSMTBネット銀行では、代表口座とは別に目的別口座を10個まで作れます。旅行、税金、家電の買い替えなど、使う目的ごとに残高を分ける用途です。ただし、目的別口座には独自の振込用口座番号がなく、ATMで直接入出金したり、外部へ直接振り込んだりできません。いったん代表口座を経由して資金を移します。目的別口座の公式案内（2026年10月5日確認）。
目的別口座が合うのは、残高を見たときに「使ってよい生活費」と「後で使う積立」を明確に分けたい人です。操作回数を増やしたくない人や、別名義・別口座番号で入金を受けたい人には同じ解決になりません。楽天銀行を使う場合も、目的ごとに別の金融商品を増やす前に、家計簿や自動振替で分けられるかを考えます。
楽天カードとの連携は利用する人だけ加点する
楽天銀行を楽天カードの引落口座に設定すると、条件を満たした楽天市場のカード利用でSPUの対象になります。楽天銀行で楽天カード利用代金が引落日に引き落とされることなどが必要で、給与・賞与・公的年金受取による上乗せは購入月の前月の受取など別条件があります。上限や対象外もあります。楽天銀行のSPU公式条件（2026年10月5日確認）。
楽天市場で買い物をしない人や、カード引落口座を分けたくない人は、この連携を節約額に加えません。引落口座を変える場合は、変更完了月と請求残高を確認し、旧口座と新口座の両方へ無理に資金を置く期間を長引かせないようにします。詳しくは楽天カードの引落口座を変える手順で確認できます。
自分の1か月で比べるチェックリスト
申し込み前に、次の項目を1か月分だけ書き出します。
- 現金の入金・出金は何回で、使うATMはどこか。
- 他行振込は何回で、振込先は同じ銀行か。
- 現在の残高・給与受取・デビット利用で、どのランクまで自然に達成できるか。
- 楽天カードの引落と楽天市場のSPUを実際に使うか。
- 目的別口座を作った後、代表口座との資金移動を管理できるか。
- 無料枠を超えたときの月額と、口座を増やす管理負担のどちらが大きいか。
比較表の数字は、スマートプログラム対象支店の個人口座と、楽天銀行の通常の個人口座を前提にしています。法人・個人事業主口座、提携NEOBANK、JRE BANK、外貨・証券・ローンなどは含めません。預金金利、キャンペーン、アプリ対応端末は変更されるため、申込画面の最終確認が必要です。口座開設には各社の審査・本人確認があり、開設や特典の獲得を保証するものではありません。
執筆・確認：楽天暮らしナビ編集部。公式条件は2026年10月5日確認。この記事は一般的な比較であり、特定口座の開設や預金移動を勧誘するものではありません。
